1.Безналичные расчеты, их виды.

Безнал. расчеты – это расчеты, осущ. без использ-я наличных денег, посредством перечисления денеж. средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.

Позволяют: ускорить оборачиваемость средств, сократить налич. деньги, необх. для обращения, снизить издержки обращения.

Участники: плательщик, получатель, банк ---- они состоят в кредитных отношениях (это проявляется в остатках на их счетах).

Деньги перечисляются путем записей по счетам участников (производится кредитная операция).

Виды

межхозяйственный платежный оборот (платежи по товарным, по финансовым обязательствам, платежи связанные с фондами предприятия – например, амортизтчисления),

межбанковский оборот (осущ. через корреспондентские счета),

платежи с участием населения (здесь безналичных расчетов меньше, чем наличных; оплаты в сфере потребительских сделок, розничслуг, с использованием чека, пласт.карты и др.)

Кроме этого безнал. расчеты могут быть

а) валовым способом (перевод полной суммы)

б) клиринг (зачет взаимребований и обязательств)

 

2.Единое расчетно-информационное пространство (ЕРИП).

Единое расчетное и информационное пространство это

совокупность единых правил и процедур (они определяют порядок осуществления платежей с использованием различных платежных инструментов для осуществления расчетов по розничным платежам за услуги в пользу поставщиков услуг)

а также совокуп-ть баз данных и информационно-коммуникационных систем, (функционируют на основе общих принципов, обеспечивают взаимодейст-е поставщиков услуг и участников информац. обмена в процессе осуществления платежей).

Цель создания ЕРИП в РБ: создание

- равных условий для организации оперативной и беспрепятственной оплаты населением различ. видов услуг с использ-ем различ. платежных инструментов (банковские пластик. карточки, электрон. деньги, наличные деньги, традицион. инструменты осущ-я банковских и почтовых переводов)

- современных каналов доступа к денежным средствам на счетах (терминалов самообслуживания, системы Интернет, мобильной связи).

Создание и функционир-е ЕРИП осущ-ся в соответствии с законодательством РБ. Комиссия при совершении безналич. расчетов с клиента не удерживается.

 

 

3.Информационно-коммуникационная инфраструктура ЕРИП: платежные инструменты, техническое и программное обеспечение ЕРИП, участники безналичных расчетов и схема их взаимодействия.

Платеж. инструменты инициируют процесс платежа. В кач. платеж. инструм-в использ-ся расчетные документы и пластиковые карты.

1. Расчетный документ – требование или поручение плательщика на перечисление денежредств в безналич. форме получателю. Это:

Платежное поручение – это распоряжение владельца счета (оформленное расчет. документом), чтобы обслуж-щий его банк перевел опред. денеж. сумму на счет получателя (открытый в этом или др. банке). Платеж. требование – это расчет. документ, содержащ. требование кредитора (поставщика) к должнику (плательщику) об уплате определенной денеж. суммы через банк. Платеж. требование-поручение - требование поставщика к покупателю оплатить стоимость поставлен. по договору продукции (выполн. работ, оказан. услуг) на основании направленных в обслуж. банк плательщика расчетн. и отгрузоч. документов. Чек – цен. бумага, содержащ. распоряжение чекодателя банку произвести платеж указ нем суммы чекодержателю. Акцепт чека – это отметка о согласии банка плательщика перечислить на счет получателя указанную в чеке сумму. Вексель – строго установленная форма, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель), либо предложение иному указанному в векселе плательщику (переводной вексель) уплатить по наступлении предусмотр. векселем срока опред. денеж. сумму в конкретном месте. Электронный расчет. документсодержсе реквизиты обычного+электрон.цифровая подпись.

2. Пластик.карточка - это платеж. инструмент, посредством котор. ее держатели могут осущ-ть безнал. расчеты за товары и услуги или получать налич. денеж. средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН). Содержит опред. информацию о счете и явл-ся только ср-вом доступа к денеж. средствам на счете держателя. Является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

Технич программ.обеспечение ЕРИП: Система "Расчет" – автоматизир. информационная система ЕРИП, создацБанком. Техническое обеспеч-е составляет основу автоматизации. Включает сервера, терминалы, банкоматы, средства подготовки платеж. документов. Програм. обеспеч (ПО) поддерживает работу системы, включает базовое и прикладное ПО.

Участники безналасчетов: плательщик, получатель, банк ---- они состоят в кредитных отношениях (это проявляется в остатках на их счетах).

Деньги перечисляются путем записей по счетам участников (производится кредитная операция).

 

 

4. Нормативно-правовые акты, регламентирующие правила проведения безналичных расчетов на национальном уровне.

 

Базой, регламентирующей правила проведения безналичных расчетов на нацровне, служит комплекс норм.док-тов: законы РБ, указы Президента и норм.акты НБ. Последние вкл положения и правила, определяющие права, обязанности, ответ-ть банков, а также инструкции, реглам-щие проведение отд-х форм безналасчетов. Нац-я нормативная база для проведения безналасчетов в РБ унифицируется с учетом международной практики и требований развития платежной системы страны.

Перечень док-тов, регул-щих порядок осуществления безналичных расчетов:

* Банковский кодекс Республики Беларусь (в ред. от 2012г.)

* Указ Президента РБ от 29.06.2000 № 359 «Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь» в ред от 2015г.

* Инструкция о банковском переводе, утв. Постан. Правления НБ РБ от 29.03.2001 № 66 в ред(с изм и доп 2014г.)

* Концепция развития платежной системы РБ на 2016-2020 гг, утв. Пост. Правления НБ РБ от 29.12.2015 № 779

* Инструкции о порядке функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов НБ РБ и проведения межбанковских расчетов в системе BISS, утв.постан. правления НБ РБ 26 июня 2009 г. № 88 г (с изм. 2014)

* Указа Президента РБ от 30 августа 2011 г. № 389 ”О едином расчетном и информационном пространстве в Республике Беларусь“

и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Основные правовые документы, регулирующие деятельность участников безналичных расчетов в Республике Беларусь.

 

Основой правов. обеспечения деятельности участников безналичных расчетов выступают документы, кот можно слтруктуру:

-Первый уровень включает законодательные акты (Конституцию, кодексы, законы, декреты и указы Президента Республики Беларусь). 
-Второй уровень охватывает нормативные документы, принятые НБ РБ в соответствии с предоставленным ему Банковским кодексом правом. 
-Третий уровень – это документы, регулирующие правоотношения, возникающие между НБ РБ и банками, между банками при проведении межбанковских расчетов, а также между банками и клиентами.(Напр.,взаимоотно-

шения, возникающие между банками и НБ при проведении межбанковских расчетов, а также права и обязанности сторон регулируются договорами корр. счета. Отношения между банками и клиентами по вопросам расчетного обслуживания регулируются заключенными договорами на ведение банковского счета или на банковское обслуживание).

Перечень док-тов, регул-щих порядок осуществления безналичных расчетов:

* Банковский кодекс Республики Беларусь (в ред. от 2012г.)

* Указ Президента РБ от 29.06.2000 № 359 «Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь» в ред от 2015г.

* Инструкция о банковском переводе, утв. Постан. Правления НБ РБ от 29.03.2001 № 66 в ред(с изм и доп 2014г.)

* Концепция развития платежной системы РБ на 2016-2020 гг, утв. Пост. Правления НБ РБ от 29.12.2015 № 779

* Инструкции о порядке функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов НБ РБ и проведения межбанковских расчетов в системе BISS, утв.постан. правления НБ РБ 26 июня 2009 г. № 88 г (с изм. 2014)

* Указа Президента РБ от 30 августа 2011 г. № 389 ”О едином расчетном и информационном пространстве в Республике Беларусь“

и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Характеристика технического обеспечения ЕРИП: банкоматы, информационные киоски, pos-терминалы, компьютеры, серверы.

 

Техническое обеспеч-е ЕРИП вкл сервера, терминалы, банкоматы, средства подготовки платежных документов.

Банкомат — программно-техничомплекс, предназнач. для автоматизированных выдачи и приёма нал.ден. средств как с использ-ем платёжных карт, так и без,а также выполнения др.операций, в т.ч.оплаты товаров и услуг, составления док-тов, подтверждающих соответствующие операции.

Инфокиоск - это многофункцстройство, созданное на основе компьютера, предназн. для стационарной работы в местах общего пользования. Плюсы:

1. Инфокиоск дает возможность клиенту обращаться за инфой в любое время. 2. Оплата платежей осущ-ся без комиссии. 3. Быстрое поступление денредств. 4. Инфокиоски с функцией Cash-In позволяют пополнять депозиты и совершать платежи с использ-ем нален средств без обращения в кассу банка. 5. Использование инфокиосков не требует никаких спец навыков –требуется лишь след-ть указаниям на экране. 6. Снижение очередей.

POS-терминал — это электрон.программно-технич.устройство для приема к оплате пласт.карт,может принимать карты с чипом, магнит.полосой и бесконтактные карты,также другие устр-ва, имеющ. бесконтактное сопряжение.

Он ведет учет продаж, форм-ет фискальнеки, составляет отчеты, подсчитывает сдачу,при расчётах пласт.картой позволяет установить связь с банком для авторизации и осуществления операций по карте.

Банк.платежные терминалы необх-мы для осущ-ния оплаты за разл.услуги банк.картами или наличными.

Сервер информехнологиях) — программный компонент вычислительной системы, выполняющий сервисные (обслуживающие) функции по запросу клиента, предоставляя ему доступ к определённым ресурсам или услугам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7 Системное и прикладное программное обеспечение безналичных расчетов.

 

Безналичные расчеты – это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты позволяют ускорить оборачиваемость средств, сократить наличные денеги, необходимые для обращения, снизить издержеки обращения.

Особенностями безналичных расчетов является то, что:

– в безналичных денежных расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записи по счетам плательщика и получателя;

– участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков на счетах участников таких расчетов. Подобные кредитные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют;

– перемещения (перечисления) денег, принадлежащих одному участнику расчетов, в пользу другого производятся путем записей по их счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с участниками таких операций, т.е. производится кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией.

Денежный перевод – это письменное или телеграфное распоряжение отправителя денег об их выплате лицу, указанному в переводе.

В структуре перевода всегда есть отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определенную плату. Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (за рубеж).

В банках РБ можно воспользоваться услугами нескольких международных систем переводов. Наиболее популярными среди них являются Western Union и Money Gram и системы, ориентированные на работу преимущественно с государствами СНГ – Contact, MIGOM, ЮНИСТРИМ.

"Стриж","Хуткiя грошы","Экспресс-перевод" - система быстрых денежных переводов  физ.  лиц без открытия счета в бел. руб. на территории РБ, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

(ЕРИП)- совокупность единых правил и процедур, опред-х порядок осущ. платежей с использованием различных платежных инструментов для осущ. расчетов по розничным платежам за услуги в пользу поставщиков услуг, а также совокупность баз данных и информационно-коммуникационных систем, функционирующих на основе общих принципов и обеспечивающих взаимодействие поставщиков услуг и участников информационного обмена в процессе осуществления указанных платежей.

Основной целью формирования ЕРИП на территории РБ является: создание на равных условий для организации оперативной и беспрепятственной оплаты населением различных видов услуг.

 

8. Автоматизированная банковская система (АБС) и ее компоненты.

(8 и 9 вопрос смотрим вместе, они друг друга дополняют)

 

Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших объёмов данных в сжатые сроки. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи и передачи данных. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим объёмам данных без потери производительности. Наличие в спектре базовых средств сетевых функций - непременный атрибут современных АБС

Платежные системы банков включают автоматизированные банковские системы банков. АБС банков обеспечивают проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном банке, филиале (отделении) либо в разных филиалах (отделениях) одного банка, между банком и клиентом, между филиалами (отделениями) банка.

Прикладные характеристики АБС должны отвечать требованиям интегрированности, конфигурируемости, открытости и настраиваемости системы.

Полномасштабное отражение банковских процессов позволит приблизить автоматизацию ИТ к проблемам принятия оптимальных решений в среднем и верхнем звене управления, построить ПУ на базу моделирования и прогнозирования экономических ситуаций.

Конфигурируемость означает возможность приобретения различных конфигураций системы (минимальной с последним расширением путей введения дополнительных модулей).

Открытость предполагает наличие средств для развития и модификации.

Настраиваемость необходима для адаптации к технологии конкретного банка.

Большинство эксплуатируемых в настоящее время систем являются DOS-комплексами. Эти системы отражают средний уровень развития банковской практики в стране.

Задачей автоматизации банковской деятельности является обеспечение быстрой и бесперебойной обработки значительных потоков информации. Обеспечить необходимую банку степень автоматизации и оперативности услуг может широкое использование новейших информационных и коммуникационных технологий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

9 Типовые программно-аппаратные комплексы АБС.

(8 и 9 вопрос смотрим вместе, они друг друга дополняют)

 

Следует отметить, что АБС является сложной многофункциональной системой и относится к наиболее сложным программно-аппаратным комплексам.

Традиционно при описании АБС выделяют три взаимодействующих слоя обработки информации в АБС: фронт-офис (Front office), бэк-офис (Back office) и расчетное ядро (Accounting).

Front office — верхний уровень образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентами (программными системами по обработке информации).

Back office — средний уровень составляют специальные функциональные приложения, которые соответствуют разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работа с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.).

Accounting — нижний уровень образуют модули, которые выполняют базовые функции бухгалтерского учета или составляют бухгалтерское ядро.

Для АБС в настоящее время используют многие технологии. CASE-технология фирмы Oracle позволяет значительно сократить трудозатраты и повысить качество проектирования, а также в несколько раз увеличить продуктивность разработки программных модулей прикладной системы. Наиболее известным примером применения технологии XML являются унифицированные форматы электронных банковских сообщений. Также эта технология позволяет использовать электронную цифровую подпись в банковской деятельности.

Программно-аппаратный комплекс — это набор технических и программных средств, работающих совместно для выполнения одной или нескольких сходных задач.

Состоит из двух основных частей:

Аппаратная часть (Hardware) — устройство сбора и/или обработки информации например компьютер, плата видеозахвата, биометрический детектор, калибратор и т. д.

Программная часть (Software) — специализированное ПО обрабатывающее и интерпретирующее данные, собранные аппаратной частью

 

 

10 Программное обеспечение расчетно-кассовых операций и безналичных расчётов

Сегодня в интегрированных банковских системах комплекс расчетных и кассовых операций составляет подсистему, главное назначение которой - автоматизировать учет, контроль и составление отчетности о движении средств на счетах клиентов банка, в том числе операции безналичного расчета.

Структура современной ИБС представляет собой набор функциональных модулей, построенных в едином технологическом ключе, объединенных вокруг единого финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе.

Деление на функциональные модули может отличаться в системах разных производителей (фирм-разработчиков), однако в целом находится в тесной зависимости от основных видов банковской продукции. Основными разработчиками автоматизированных банковских систем в Республике Беларусь в настоящее время являются компании "СофтКлуб" и "Системные технологии".

Модульный принцип построения предусматривает разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному или объектному принципу. Эти элементы принято называть блоками или модулями, каждый из которых представляет собой программно-информационный модуль.

Модуль расчетно-кассового обслуживания (РКО) позволяет решать такие задачи как: учет данных о клиентах банка, включенных договорах банковского счета, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов; обработка банковских документов различных видов, в том числе платежных поручений в рублях и иностранной валюте, кассовых, конверсионных, мемориальных, внебалансовых и срочных документов; проведение расчетов через расчетную сеть, валютных расчетов через сеть SWIFT, а также расчетов с использованием корреспондентских счетов, открытых в других банках; автоматизированное ведение картотек документов, в том числе внебалансовых картотек и картотек документов, поступивших на счета невыясненных сумм; автоматический расчет и взимание комиссии с клиентов за проведение операций; формирование бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями банков.

 

11 Понятия и основные характеристики элементов платёжной системы

Платежная система – совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществляемых расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, являются оперативность и скорость в проведении платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.

Роль платежной системы заключается в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени.

Основные элементы платежной системы:

- субъекты

- объект

- деньги как средство платежа

- принцип и стандарты, обеспечивающие организационное единство системы

- платежный механизм

- расчетно-платежный комплекс

Основными участниками ПС являются:

- Центральный банк

- коммерческий банк

- небанковские учреждения включающие клиринговые и расчетные центры

 

12 Классификация платёжных систем

Платежные системы можно классифицировать по следующим признакам:

- по иерархии, или систем подчинения. Различают системы централизованные, каждая группа участников нижнего уровня устанавливает взаимоотношения с одним участником более высокого ранга.

- по условиям приема участников. Сущ. системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников.

- по порядку резервирования средств. В одних случаях платежные операции производятся после предварительного депонирования участников на отдельных счетах, а в других этого не требуется, то есть расчеты начинаются с нуля.

- по способу получения окончательного расчета.

1. валовые, или брутто-расчеты

2. чистый или нетто-расчеты

- по размерам сумм в срочности платежей

* перевод крупных сумм

* перевод срочных платежей

* перевод мелких и несрочных платежей

- по возможности предоставления кредита

* без предоставления кредита

* с предоставлением кредита

 

13 Назначение и классификация платежных систем на основе платежных карточек.

Платежные системы, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляется эмиссия банковских платежных карточек

Платежная система БЕЛКАРТ (это совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление эмиссии, эквайринга, процессинга, использование банковских платежных карточек БЕЛКАРТ и проведение расчетов по операциям с использованием карточек БЕЛКАРТ.

Международная система "MASTERCARD" (Сеть MasterCard существенно отличается от VISA, у которой сеть имеет топологию звезды, все конечные точки которой сходятся в одном из нескольких центров обработки данных, где централизованно обрабатываются все транзакции. Сеть же MasterCard является одноранговой, в которой транзакции передаются непосредственно в другие конечные точки, являющиеся «ячейками» сети. Это придаёт такой сети больше стабильности, так как единичный сбой не сможет повлиять на отключение большого числа конечных точек).

Международная система "VISA" (От MasterCard VISA отличается в основном тем, что ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard — на операции в долларах и евро. VISA выпускает следующие три типа карт: Дебетовые карты (Деньги кладутся на сберегательный счёт и затем списываются при использовании)редитные карты (Клиент вносит ежемесячный платёж для погашения задолженности, а также гасит нарастающие проценты)Карты предоплаты (Оплата при помощи расчётного счёта, на который нельзя выписывать чеки).

Платежные системы, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляется эквайринг банковских платежных карточек (обслуживание держателей карточек): Платежная система БЕЛКАРТ Международная система "MASTERCARD" Международная система "VISA" Международная система "Union ay" (ОАО "Белгазпромбанк") Международная система "American Express" (ОАО "БПС-Сбербанк").

 

14   Организационная структура и участники платежных систем на основе банковских платежных карточек.

Платежная система Республики Беларусь состоит из платежной системы Национального банка, платежных систем банков, расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам. Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банковской системы и иных финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов на территории Республики Беларусь, способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь, исполнению государственного бюджета. Согласно статье 32 Банковского кодекса Республики Беларусь Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, ценовой политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Платежная система БЕЛКАРТ (это совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление эмиссии, эквайринга, процессинга, использование банковских платежных карточек БЕЛКАРТ и проведение расчетов по операциям с использованием карточек БЕЛКАРТ.

Международная система "MASTERCARD" (Сеть MasterCard существенно отличается от VISA, у которой сеть имеет топологию звезды, все конечные точки которой сходятся в одном из нескольких центров обработки данных, где централизованно обрабатываются все транзакции. Сеть же MasterCard является одноранговой, в которой транзакции передаются непосредственно в другие конечные точки, являющиеся «ячейками» сети. Это придаёт такой сети больше стабильности, так как единичный сбой не сможет повлиять на отключение большого числа конечных точек).

Международная система "VISA" (От MasterCard VISA отличается в основном тем, что ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard — на операции в долларах и евро. VISA выпускает следующие три типа карт: Дебетовые карты (Деньги кладутся на сберегательный счёт и затем списываются при использовании)редитные карты (Клиент вносит ежемесячный платёж для погашения задолженности, а также гасит нарастающие проценты)Карты предоплаты (Оплата при помощи расчётного счёта, на который нельзя выписывать чеки).

Платежные системы, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляется эквайринг банковских платежных карточек (обслуживание держателей карточек): Платежная система БЕЛКАРТ Международная система "MASTERCARD" Международная система "VISA" Международная система "Union ay" (ОАО "Белгазпромбанк") Международная система "American Express" (ОАО "БПС-Сбербанк").

 

 

15.   Анализ международных платежных систем на основе банковских платежных карточек (Visa, MasterCard и др.).

Visa: Visa Money Transfer представляет собой платформу для быстрого и безопасного перевода средств между счетами физических лиц внутри платежной сети Visa. Visa payWave — технология бесконтактных платежей на основании встроенного в карту микропроцессора, повышающего безопасность и скорость совершения транзакции. Visa также позволяет держателям карт совершать покупки через Интернет .

MasterCard можно отнести следующие продукты ирешения:

MasterCard PayPass — бесконтактная платежная технология, позволяющая увеличить скорость совершения платежа Используется для оплаты проезда, в ресторанах быстрого обслуживания, на заправочных станциях, в торговых автоматах, в кинотеатрах и др. MasterCard MoneySend — услуга, позволяющая владельцам карт MasterCard совершать переводы денежных средств через банки, онлайн через Интернет, через банкоматы или посредством мобильного телефона.MasterCard inControl — технология, позволяющая держателям карт устанавливать параметры транзакций, т. е . определять, как, когда и где могут быть использованы их карты.

Параметры

Visa

Mastercard

Базовая валюта

Доллар.Если рублевую карточку использоваться в США, то конвертация будет: Р-Д.Если в Европе, то: Р-Д-Е

Евро.Если рублевую карту использовать в  США, то конвертация валют: Р-Е-Д.Если в Европе, то: Р-Е

Комиссия за межграничную конвертацию

0-5%

Не взимает

Карты начального уровня

Для оплаты на любую сумму потребуется обязательная авторизация и ввод ПИНа.Возможность оплачивать покупки в интернете устанавливается банком.Не принимаются к оплате заграницей

При оплате до 50 долл. вводить ПИН-вод не нужно.Совершать покупки в сети нельзя по Electronic и Maestro, так как отсутствует код безопасности (исключение unembossed).Принимаются к оплате заграницей, но не везде.

Код безопасности

CVV2

CVC2

Возможность P2P-платежей (с карты на карту)

Есть  с 2013 г.(Personal Payments)

Появилась в мае 2015 г.(MoneySend)

Услуги премиальных карт

мед.поддержка путешественников,-юрид.поддержка,-возможность бронирования билетов, гостиниц, столиков в ресторанах,

— экстренная помощь при потере или краже пластика заграницей,

— программы защиты от бракованных или некачественных покупок и продления их гарантии,

-бонусы за страховку владельца карты и его семьи,

-организация переездов,

-служба доставки,

-услуги личного помощника по управлению недвижимым имуществом и проч.

-скидки в организациях-партнерах,-экстренная помощь при краже или утере карточки.Все остальные услуги подключаются за отдельную оплату или на усмотрение

 

 

16. Система безналичных расчетов республики на основе платежных карточек «БелКарт», ее организационная структура.

Сегодня в стране осуществляются операции с использованием банковских пластиковых карточек национальной системы «БелКарт-М», а также с карточками международных банковских ассоциаций VISA и MASTERCARD/EUROPAY. Кроме того, банки эмитируют собственные банковские платежные карточки, а также осуществляют эквайринг частных банковских платежных карточек, выпущенных в обращение банками-нерезидентами. В обращении находятся дебетовые карточки либо дебетовые карточки с возможностью предоставления овердрафта.

Национальная система расчетов с использованием банковских платежных карточек «БелКарт» создана в марте 1994 года на основе микропроцессорных карточек. Первые карточки этой системы выданы клиентам в сентябре 1995 года. Операции с их использованием возможны пока только на территории РБ.

Национальный банк уделяет большое внимание внедрению в платежный оборот банковских платежных карточек. Процессинг операций по карточкам осуществляет Республиканское унитарное предприятие «Белорусский межбанковский расчетный центр», учредителем которого является Национальный банк.

Структура безналичных расчетов национальной платежной системы представляет собой совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов осуществления денежных переводов. В нее включаются:

- автоматизированные системы расчетов коммерческих банков, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты головного банка и его филиалов, взаимодействие с национальной платежной системой и клиентами банка; автоматизированная система внутрибанковских расчетов НБ РБ;

- автоматизированные системы безналичных расчетов на основе платежных карт;

- автоматизированная система централизованной обработки внутрибанковских расчетов;

- система телекоммуникаций, обеспечивающая взаимодействие всех компонентов национальной платежной системы. Она обеспечивает проведение безналичных расчетов с использованием платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Телебанк, Internet-banking, SMS-banking), единого расчетного и информационного пространства и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур.

 

17. Карточные проекты платежной системы «БелКарт».

Развитие национальной платежной системы началось с 1994 года. В 1997 г. – Государственным патентным комитетом Республики Беларусь зарегистрирован товарный знак системы «БелКарт».

В 2001 г. проведены расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек «БелКарт».

С 2002 г. начата промышленная эксплуатация технологии оплаты коммунальных и иных видов услуг с использованием карточек «БелКарт» в устройствах самообслуживания банка (банкоматы, терминалы самообслуживания).

В 2004 г. рядом банков–участников системы «БелКарт» создано ЗАО «Платежная система «БелКарт». Вновь созданному предприятию переданы функции по управлению системой «БелКарт» и обеспечению ее функционирования и развития. Разработана технология перевода денежных средств со счета на счет в устройствах самообслуживания банка с использованием карточек «БелКарт».

В 2006 г. Президентом РБ дано поручение о переводе работников государственных предприятий и учреждений на выплату заработной платы с использованием карточек «БелКарт».

В 2007 г. Национальным банком Республики Беларусь утверждена Программа мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2011 года. ЗАО «Платежная система «БелКарт» присоединено к ОАО «Банковский процессинговый центр». Реорганизация позволила осуществлять дальнейшее развитие системы «БелКарт» на единой платформе с международными платежными системами.

С 2008 г. начата промышленная эксплуатация технологии выпуска в обращение и приема к обслуживанию карточек с магнитной полосой «БелКарт–М», с 1 августа началась массовая эмиссия этих карточек.

В 2009 г разработан комплект организационно–методологических и технологических документов, регламентирующей различные аспекты выпуска в обращение, приема к обслуживанию и проведения расчетов по операциям с карточками «БелКарт–М». Реализована миграция зарплатного проекта Национального банка Республики Беларусь на карточки «БелКарт–М». Завершены работы по переводу инфраструктуры банков–участников системы на прием карточек «БелКарт–М», включая банки, имеющие собственные процессинговые центры — ОАО «Белвнешэкономбанк» и «Приорбанк» ОАО.

 

18. Электронные деньги, их виды и инструменты платежа в Интернет.

Бурное и стремительное развитие сети Интернет ведет к появлению альтернативных форм расчетов. Одним из таких инструментов являются электронные деньги и электронные платежные системы.

В общепринятой терминологии электронные деньги (ЭД) — это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, т. е. в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования электронных денег и при помощи других средств, например, карточки, мобильного телефона.

Уже функционируют, и довольно успешно, интернет-банки и кредитные биржи. С помощью виртуальных денег сейчас можно быстро и легко оплатить коммунальные услуги, пополнить баланс сотового телефона, приобрести разнообразные товары в Интернет-магазинах. Для многих это еще и способ получать деньги от родственников, проживающих за границей, ведь электронные платежные системы просты в использовании, а комиссия за перевод денег куда меньше, чем в банках.

Наиболее известными электронными платежными системами на белорусском рынке являются: WebMoney и EasyPay. На их долю приходится свыше 90% всего оборота on-line платежей в Беларуси. Эти платежные системы дают возможность совершения покупок и оплаты услуг через интернет посредством интернет-кошельков.

WebMoney в Беларуси эта система интернет-платежей появилась не так уж и давно. WebMoney хороша тем, что работает как в Беларуси, так и в России. И даже не только там.

В WebMoney существует несколько разных видов валюты. Для каждой валюты в системе WebMoney нужен свой тип кошелька. Система WebMoney берет

EasyPay - это совместный проект ОАО "Белгазпромбанк" и ООО "Открытый Контакт". Принципы работы EasyPay весьма схожи с WebMoney. Отличие, главным образом, состоит в том, что пользоваться в этой системе можно только белорусскими рублями. Несколько иная и схема снятия комиссионных

Ещё одно отличие EasyPay от WebMoney состоит в том, что все операции со своим кошельком проводятся через web-браузер.

Факторы влияющие на развитие электронных денег в Беларуси:

- развитие самой сети Интернет в Беларуси (Байнет) и увеличение числа пользователей в сети;

- рост числа интернет-магазинов;

- развитие самих платежных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

19. Классификация электронных платежных систем в Интернет.

Электронная платежная система (ЭПС) – это система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Имеющиеся ЭПС классиф-тся по разлпризн: -в зависимости от наличия или отсутствия прямой связи между плательщиком и получателем – прямые или непрямые системы электронных платежей. В непрямой системе платежная операция совершается ее инициатором и ее участниками являются только он сам и банк(и). Второй учас-к платежа опред-тся банком по завершении транзакции. Пр-м прямого платежа явл платеж наличными или чеком. Прнепрямого - постоянный наряд-заказ или телеграфный перевод.

Большинство совр-ных систем предлагает прямой способ платежа;

-в зависимости от заранее оплаченных/текущих/отложенных платежей. Разл-тся в зависимости от того, в какой момент времени инициатор платежа полагает платеж завершенным и в какой момент времени средства действительно изымаются у плательщика. Заранее оплаченные платежи аналогичны платежам наличными, а текущие и отложенные платежи достаточно сходны по своей природе: в обоих случаях пользователю необходимо иметь некий "счет" в банке, и платеж всегда совершается путем пересылки некоторой "формы" от плательщика получателю (чека, слипа кредитной карты, др.);

-модель систем хранимых сумм (аналог электр-х монет, кредитных карт и нал-х денег): системы хранимых сумм позволяют пользователям загружать средства с их банковских счетов на принадлежащие пользователям инструменты - смарт-карты (устройства, в которых электронным образом на встроенном чипе закодирована хранимая сумма) или PC-файлы. При совершении покупки с помощью таких инструментов сначала происходит проверка наличия на них необходимой суммы, затем данная сумма отнимается от текущего остатка покупателя и прибавляется к хранимой сумме "поставщика";

-модель систем электронных чеков: тогда как реальные чеки несколько утратили свои позиции, электронные чеки все еще имеют достаточно широкое распространение, поскольку явл-ся практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их преимущества;

-модель систем электронных денежных транзакций: эта модель может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия, видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник - банк, другой финансовый институт или "виртуальная" организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат).

 

20. Участники электронных платежных систем.

 

В п

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют следующие стороны:

покупатель клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в интернет

банк-эмитент. В банке-эмитенте находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карты и явл гарантом выполнения финансовых обязательств клиента;

проодавцы. Под продавцами понимаются электронные магазины, предлагающие товары и услуги и принимающие заказы от покупателей на покупку;

банк-эквайер. Банки обслуживающие продавцов. У каждого продавца есть банк, в котором он держит свой расчетный счет;

платежная система. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками;

традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт, данного типа. Среди основных задач решаемых платежной системой – это обеспечение использования карт.

 

-

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

21. Процесс платежа в Интернет. Достоинства и недостатки интернет-платежей.

В настоящее время платежные системы Internet предла­гают след сп-бы оплаты: наличными, банковским переводом, наложенным платежом, почтовым переводом, в режиме on-line.

При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, не позволяет доставлять покупки по всем насел-ным пунктам; непригоден при приобретении товаров, представ­ленных в электронном виде (информация, программные про­дукты и др.).

Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организаций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в большинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу.

Оплата наложенным платежом используется при достав­ке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении и 20 — 30 % стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг.

При оплате почтовым переводом перевод денег может зани­мать более месяца и при этом взимается 10 % суммы платежа.

On-line платежные системы обладают рядом досто­инств: удобство использования, невысокая стоимость внед­рения и высокая скорость проведения операций. Эти систе­мы предлагают следующие механизмы платежа: с помощью кредитных карт и электронных денег. Покупатель или про­давец выбирает тот механизм, который в наибольшей степе­ни соответствует их требованиям и возможностям. Электронные деньги представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и позволяющий приобретать товары и ус­луги в режиме прямого доступа.

Существуют три варианта приема оn-line платежей в электронных магазинах, продающих товары через Internet:

1. Прием платежей через платежный шлюз, который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в процессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца магазина. Платежный шлюз является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо приема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиденциальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему подключения к нему.

2. Прием платежей через биллинговую компанию, которая выполняет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управление ими, организация доступа к статистике по транзакциям и обеспечению расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаиморасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обеспечивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покрытия прогнозируемых убытков.

3. Прием платежей непосредственно электронным магазином, который до процессингового центра банка-эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организация платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры сети Internet как торговой площадки или при обслуживании Internet-магазина с большим оборотом.

 

22. ВИДЫ РАСЧЕТНЫХ СИСТЕМ

 

Расчёт в экономике-это осуществление платежа за товар, услугу, исполнение денежных обязательств или сумма денег, выплачиваемая сотруднику при увольнении.

Преобладающим средством расчетов для физ. лиц в РБ явл. расчеты с использованием наличных денежных средств. Основная сфера их применения — расчеты населения в розничной торговле и сфере услуг. Значительная часть зар.платы, пенсий и соц. пособий выплачивается путем зачисления средств на текущие счета граждан. На предприятиях для выплаты зар.платы применяются банковские пластиковые карточки системы «БелКарт» и др. платежных систем, но по-прежнему наиболее популярным средством платежа явл. наличные деньги.

Клиенты банков используют различные способы платежа. Среди них в основном преобладают кредитовые переводы (около 90% от общего кол-ва безналичных платежей). При поступлении платежного поручения от клиента банк дебетует счет клиента и переводит денежные средства получателю. Исп-ся для расчетов физицами и предприятиями по товарным и нетоварным операциям.

Дебетовые переводы наряду с кредитовыми исп-ся для расчетов по товарным платежам. Кредитор (поставщик) представляет в обслуживающий его банк в бумажном виде на инкассо платежное требование. Банк направляет такое платежное требование по почте в банк плательщика. При поступлении в банк плательщика платежное требование выдается плательщику для акцепта. В случае акцепта платежного требования банк плательщика производит его оплату. Неакцептованные платежные требования возвращаются поставщику.

Разновидностью дебетового перевода явл. переводы, при которых согласия на плату плательщика не требуется. Инициаторами подобных переводов явл. органы гос. власти и управления, суды.

Расчеты с использованием чеков занимают незначительный удельный вес как по сумме, так и по кол-ву проведенных операций в платежном обороте РБ. Чеки в основном исп-ся для расчетов физиц с предприятиями за товары, работы и услуги. Для получения чека необходимо депонировать денежные средства на отдельном счете в банке. При осуществлении расчетов с использованием чеков предприятие, получившее чек в уплату за товар, сдает его в обслуживающий банк, далее банк по почте оправляет чек в банк, обслуживающий чекодателя. Банк чекодателя проверяет правильность оформления чека и производит его оплату.

С 1993 года в РБ в расчетах используются банковские пластиковые карточки. Сегодня в стране осущ-ся операции с использованием банковских пластарточек нац. системы «БелКарт-М», а также с карточками международных банковских ассоциаций VISA и MASTERCARD/EUROPAY. Кроме того, банки эмитируют собственные банковские пластиковые карточки, а также осуществляют эквайринг частных банковских пластиковых карточек, выпущенных в обращение банками-нерезидентами. В обращении находятся дебетовые карточки либо дебетовые карточки с возможностью предоставления овердрафта.

Структура безналичных расчетов нац. платежной системы предстобой совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов осуществления денежных переводов. Она обеспечивает проведение безналичных расчетов с использованием платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Телебанк, Internet-banking, SMS-banking), единого расчетного и информационного пространства и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур.

 

23. Характеристика международных и внутриреспубликанских систем денежных переводов

Денежный перевод – это письменное или телеграфное распоряжение отправителя денег об их выплате лицу, указанному в переводе.

Денежными переводами занимаются кредитные (банки) или почтовые учреждения. В структуре денежного перевода всегда есть отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определенную плату. Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (за рубеж).

Характерной особенностью всех межд.переводов является то, что они обычно устанавливают унифицированные тарифы на отправление переводов в зависимости от суммы. Тарифы одной и той же системы в любом банке, являющемся ее участником, будут одинаковыми. Все системы позволяют переводить и получать деньги без открытия счета в банке, а комиссию всегда уплачивает отправитель.

Международные денежные переводы в РБ:

Western Union самая "старая" система перевода денег. Особенностью ее в РБ является возможность переводов как в USD по всему миру, так и в RUB по территории СНГ

Cистема переводов MoneyGram является ближайшим конкурентом Western Union.(USD)

1) «ЮНИСТРИМ» (RUB,USD,EUR)География- страны СНГ и Грузия, Великобритания, Польша, Чехия, Кипр, Испания и иные страны Европы, Китай, Вьетнам и иные страны Азии, США.

2) ЛИДЕР (РФ, странам СНГ, Балтии и Дальнего Зарубежья) RUB,USD,EUR и национальных валютах как внутри страны банка-партнера, так и за ее пределы

3) "CONTACT" – это международная система денежных переводов действующая на территории 57 стран (Россия, СНГ, страны Балтии, Дальнее зарубежье), (RUB,USD,EUR).

4) Быстрый платеж/ Quick Pay - это денежный перевод за границу от ФЛ в адрес организации, зарегистрированной в системе Вестерн Юнион в качестве получателя денежных средств.

5) "BLIZKO" - это система срочных денежных переводов ФЛ без открытия счета, созданная на базе Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО АКБ «Связь-банк», г. Москва). РФ и стран СНГ, а также пункты, открытые в почтовых отделениях предприятий почтовой связи Молдовы, Армении и  Украины. (RUB,USD, Euro).

6) InterExpress - это международная система срочных денежных переводов ФЛ без открытия счета в долларах США и ЕВРО как по Беларуси, России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья

7) PrivatMoney - обеспечивает мгновенный перевод денежных средств в USD и EUR , РОССИЙСКИХ РУБЛЯХ между физическими лицами по Украине, России, Латвии, Азербайджану, Армении и другим странам СНГ и ближнего зарубежья

8) «Быстрая почта». Переводы осуществляются между Россией, Азербайджаном, Арменией, Беларусью, Грузией, Казахстаном, Кыргызстаном, Молдовой, Таджикистаном, Узбекистаном, Украиной, Латвией в USD и EUR

9) Anelik - международная система денежных переводов наличных средств в USD

10) "MIGOM"(USD,EUR,RUB; в пределах РБ- BYR (Геграфия-РБ, СНГ, немного Европы(Великобритания, Чехия, Франция)

Внутриреспубликанские переводы:

1)"Стриж" - это система быстрых денежных переводов  физических  лиц без открытия счета в белорусских рублях на территории РБ, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

2) "Хуткiя грошы" - это система, в которой денежные средства, отправленные по системе, в считанные минуты станут доступными к получению в любом из учреждений банка работающего с этой системой

3)Экспресс-перевод" - это система, в которой перевод денежных средств осуществляется в белорусских рублях на территории Республики Беларусь в системе ОАО "Белинвестбанк"

 

24. Дистанционное банковское обслуживание, дистанционные банковские услуги

Это технологии предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом.

Существуют следующие виды ДБО: телефонный банкинг(call-центры), PC-банкинг (Клиент-банк), Интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг,USSD-банкингВ-банкинг, сервисы с использованием банкоматов, инфокиосков, терминалов.
Наиболее
востребаванный- интернет-банкинг.

Системы ДБО позволяют: оперативно управлять своими средствами в Банке; отправлять в Банк различные документы в электронном виде; получать детальную информацию о движении денежных средств и остатках на счетах; просматривать информацию о состоянии отправленных платежейсуществлять обмен данными (импорт/экспорт) с бухгалтерскими системами, в том числе «1С:Бухгалтерия».

Система «Клиент-банк» позволяет абоненту почтовой системы в режиме онлайн контролировать и отслеживать результаты проведения всех операций, производимых с его счетом, а также направлять Банку платежные инструкции и поручения, заявления и уведомления, регулирующие особенности пользования счетом, денежные операции, вклады и переводы как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. 

Система "Интернет-Банк" является современным средством дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающим возможность Клиентам Банка оперативно управлять своими денежными средствами, совершая операции через сеть Интернет в режиме on-line практически из любой точки мира, не посещая Банк. Использование системы "Интернет-Банк" – это экономия времени, а также высокий уровень безопасности, основанный на применении комплекса современных технологий. 

Мобильное приложение — технология дистанционного банковского обслуживания, устанавливаемая на мобильный телефон, позволяет легко и просто управлять своими финансами.

SMS-банкинг — технология дистанционного банковского обслуживания с использованием SMS-сообщений. К достоинствам услуги относятся: безопасность, удобство, высокая скорость, выгода.

SMS-оповещение – услуга, которая позволяет сразу после проведения операции по карточке получать на свой мобильный телефон информацию о списанных денежных средствах и остатке по счету.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

25. Системы ДБО: телефонный банкинг, Клиент-банк, интернет-банкинг, мобильный банкинг и др. Процесс работы в системах ДБО.

К современным средствам съема, подготовки и передачи данных в банковских система относят следующие системы: «Клиент-Банк», «MailBank», «PhoneBank», «SMSBank» и «Автодозвон».

Система «Клиент-Банк» («Электронный клиент») предназначена для обеспечения взаимодействия банков с потребителями банковских услуг при проведении безналичных расчетов с использованием электронных документов.

Система «Клиент-Банк» состоит из двух частей:

· банковской части, именуемой в дальнейшем подсистемой «Банк»;

· клиентской части, именуемой в дальнейшем подсистемой «Клиент».

Режимы работы:

· «клиент – учреждение банка»;

· «учреждение банка – центральный аппарат банка»;

· «филиал – филиал-областное (Минское) управление банка»;

· «отделение банка – филиал»;

· «клиент – центральный аппарат банка – клиент».

Для обеспечения работы в режиме «клиент – учреждение банка»
у электронного клиента устанавливается подсистема «Клиент», а в учреждении банка – подсистема «Банк».

Для обеспечения работы в режимах «учреждение банка – центральный аппарат банка», «филиал – филиал-областное (Минское) управление банка», «отделение банка – филиал» в подчиненном учреждении банка устанавливается подсистема «Клиент», а в вышестоящем учреждении банка – подсистема «Банк». Если система «Клиент-Банк» используется только в этих режимах, то в этом случае она именуется системой «Филиал-Банк»ежим работы «клиент – центральный аппарат банка – клиент» предназначен для обмена транзитными документами между электронными клиентами центрального аппарата банка.

Для повышения скорости прохождения платежей банк может использовать модуль «MailBank». Высокая оперативность работы обусловлена тем, что платежное поручение в электронном виде готовится не работником банка, а работником предприятия. Кроме того, не нужно подготавливать первичные платежные документы на бумажных носителях. Вместо них раз в неделю готовится реестр электронных документов, благодаря чему отпадает необходимость в ежедневных посещениях банка для проведения безналичных платежей. Это экономит время и финансовые средства.

Интернет-Клиент (тонкий клиент; Online banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»: информация об остатках на счетах; информация о суммах поступлений в пользу клиента; ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счёту; ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности; ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы: Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center). С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech). Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации.

 

 

26. Системы мобильных платежей.

Моби́льный платёж — операция с денежными средствами, осуществлённая с помощью устройства мобильной телекоммуникационной сети. В мобильной коммерции — беспроводной электронный платёж, работающий с кассовыми терминалами или пунктами оказания услуг и поддерживающий мобильные телефоны, смартфоны, КПК, мобильные терминалы

Мобильная коммерция — общее название для различных коммерческих сервисов (кроме услуг связи), использующих мобильный телефон в качестве основного интерфейса пользователя. Процесс осуществляется с помощью карманных компьютеров или smart-фонов через удаленное (Интернет, GPRS и т. д.) соединение. Мобильная коммерция, как правило, представляет собой программно-аппаратное решение по автоматизации процессов взаимодействия с удаленными пользователями.

Система мобильных платежей (wireless-based payment system) — система мобильной коммерции, обрабатывающая операции электронной коммерции с поддержкой инфраструктуры беспроводных сетей и беспроводного Интернет. В отличие от систем интернет-платежей, использующих инфраструктуру сети Интернет и WWW, беспроводные платёжные системы обрабатывают запросы от мобильных устройств и привязанных к определенному месту терминалов. Эти системы объединяют следующие особенности

Возможность оплаты с помощью мобильного устройства.

Возможности обработки транзакций POS-терминалов, точек обслуживания, географически привязанных транзакций.

Безопасные протоколы беспроводных платежей.

В мобильном платеже могут быть задействованы несколько сторон

покупатель или потребитель, владеющий мобильным устройством, и оплачивающий товары и услуги;

продавец или поставщик (физическое лицо или организация)

доверенная третья сторона, осуществляющая аутентификация и авторизацию транзакций. Примеры: банк, оператор сотовой связи, оператор кредитных карт

поставщик услуг по мобильным платежам. Отвечает за проведение операций.

Сейчас существует несколько популярных путей осуществления мобильных платежей:

Мобильная коммерция

Оплата посредством отправки Premium SMS

Near Field Communication (NFC)

Требования к мобильный платежам

К основным требования можно отнести:

Удобство и простота в любом месте и в любое время.

Скорость и эффективность. Мобильный платёж призван ускорять оплату.

Безопасность. Платёж должен защищать все вовлечённые стороны от несанкционированных действий.

Платежи должны приниматься в большом количестве точек или повсеместно.

Технология NFC

Для использования сервиса NFC необходим встроенный в телефон специальный модуль. Телефон с чипом устанавливает соединение с платежным терминалом, который считывает необходимую информацию. В результате соединения со счета абонента списывается стоимость услуги..

Преимущества оплаты с помощью NFC:

Возможность совершения покупок в магазинах, оплаты счетов коммунальных услуг, платного телевидения;

Замена наличного расчета на безналичный, в сферах, где ранее это было невозможно (например, оплата проезда в общественном транспорте).

27. Системы международных расчетов (Fedwire, CHIPS, CHAPS, SIT, ЭЛСИМЕР) и сообщений (SWIFT, Bankwire, Fedwire, EDIFACT и др.).

Окончательные расчеты по платежам, осуществляемым посредством CHIPS, происходят не по отдельности в течение дня, а общей массой под конец рабочего дня, после определения чистой дебетовой или кредитовой позиции каждого участника CHIPS (относительно всех остальных участников). Расчет начинается, когда эти участники CHIPS в чистой дебетовой позиции расчетов в течение рабочего дня оплачивают оставшиеся незакрытыми обязательства. Если коммерческий банк, который должен получить платежи CHIPS, дает к ним доступ своим клиентам до того, как совершаются окончательные расчеты, он несет риск убытков в том случае, если платеж по CHIPS по каким-то причинам не может произойти.

В других странах также есть крупные системы для перевода больших объемов денежных средств между банками, похожие на Fedwire и CHIPS в Соединенных Штатах Америки. В Великобритании система расчетов по фунту стерлингов называется CHAPS (Clearing House Association Payments System), электронная система расчетов в реальном времени, банки-участники которой расплачиваются друг с другом через свои счета в Банке Англии.

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

Через SWIFT осуществляются такие операции, как переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговле ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам "ностро-наш счет" и "лоро", так же как и при использовании традиционных платежных документов. Банки-корреспонденты открывают друг у друга счета ностро и лоро. Ностро – это счет, открытый одним из банков-корреспондентов в других корреспондентских банках. Этот же счет для банков, в которых он открыт, являетс5я счетом лоро.

Сформулируем основные потребности банков к интерфейсу со SWIFT:

мультисистемность коммуникационного сервера;

• легкость интеграции и расширения системы;

• полное соответствие последним стандартам SWIFT;

• независимость от компьютерного оборудования. Для прояснения ситуации на рынке следует сказать о трех основных его тенденциях.

Технология банковских операций, осуществляемых с помощью информационной системы SWIFT

В последнее время получил широкое распространение мобильный продукт, поддерживающий взаимодействие со SWIFT, - Turbo SWIFT.

Система межбанковских расчетов обеспечивает выполнение следующих категорий банковских операций :

• клиентские переводы;

• банковские переводы;

• валютные операции;

• документарные операции.

Все больше пользователей разрабатывают распределенные системы, базирующиеся на локальных компьютерных сетях, таких, как Ethernet и TokenRing. Для этих целей единственным полностью открытым интерфейсом является система TIP/SWIFT, разработанная компанией Telematic Information System (AG) (Швейцария).

 

28. Автоматизированная система межбанковских расчетов Республики Беларусь (АС МБР): назначение, функциональные компоненты, основные участники и их функции.

АС МБР – используется в настоящее время всеми банковскими учреждениями в г. Минске и в пределах республики для межбанковских взаиморасчётов. Эта система позволяет проведение платежей в реальном времени на валовой основе - Real Time Gross Settlement (RTGS). RTGS основана на принципе обработки и осуществления межбанковских взаиморасчётов в режиме реального времени. Как только в АС МБР поступает авторизованное платёжное поручение, немедленно осуществляет платеж. Такая технология взаиморасчётов между банками в режиме RTGS требует высокопроизводительной обработки транзакций, непрерывную доступность, высокую степень защиты и сохранности информации, сохранение целостности и интегральности данных при обработке транзакций, адекватную производительность процессоров и вычислительную мощность системы в целом, масштабируесть и возможность поэтапного расширения системы, восстановление системы и данных при сбоях и отказах и в случае стихийных бедствий, прозрачность приложений, возможность обработки старых приложений в новой операционной среде в период перехода на новую систему.

Программно-аппаратная платформа для данной системы – IBM S/390 и DB2 с совместным использованием данных. Эта конфигурация надёжна и доступна, безопасна, масштабируема, обеспечивает поддержку удаленного копирования и восстановления данных, поддержку архитектуры клиент/сервер и портируемости приложений. В качестве операционной системы выбрана OS/390, CICS, DB2 и MQSeries. В качестве средства разработки новых прикладных подсистем был выбран VisualGen. В АС МБР предусмотрено создание:

архивной системы для хранения, поиска и выборки электронных платежных документов;

корпоративного хранилища данных;

системы поддержки принятия решений;

удаленного резервного вычислительного центра;

интеграцию всех финансовых секторов Республики.

Сообщения, передаваемые в системе BISS. Их структура

Межбанковские расчеты в системе ВISS осуществляются на основании электронных платежных документов и не сопровождаются обменом копиями расчетных документов на бумажных носителях.

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений.

Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр Нац. банка РБ, который имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов. Основу работы системы BISS составляют электронные сообщения. Республиканским унитарным предприятием "Белорусский межбанковский расчетный центр" и Республиканским унитарным предприятием "Центр банковских технологий" разработан Руководящий документ Республики Беларусь «Автоматизированная система межбанковских расчетов. Форматы электронных сообщений, утвержденный Постановлением Совета директоров Нац. банка РБ. Данный руководящий документ устанавливает требования к форматам электронных сообщений в системе расчетов по крупным и срочным платежам на валовой основе в режиме реального времени, которая входит в состав автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР). Требования, устанавливаемые настоящим руководящим документом, распространяются на электронные сообщения и документы, формируемые и обрабатываемые программно-техническими средствами в АС МБР. Тип сообщения идентифицируется трехзначным числовым кодом. Первая цифра кода указывает категорию сообщения, вторая и третья цифры указывают конкретное назначение сообщения в рамках данной категории.

Структура электронного сообщения - это набор полей фиксированной и переменной длины, состав и порядок следования которых определяются типом сообщения.

Поля сообщения могут быть обязательными и необязательнымиоле состоит из идентификатора поля, ограниченного слева и справа символами двоеточие ":", и содержимого (значения) поля, которое должно следовать после правого символа ":".

 

29. Процесс осуществления внутрибанковских и межбанковских расчетов в течение операционного дня АС МБР.

АС МБР представляет собой совокупность процедур и программно-технических комплексов, посредством которых осуществляются межбанковские расчеты. Основными функциональными компонентами АС МБР являются система расчетов по крупным и срочным денежным переводам на валовой основе в режиме реального времени и клиринговая система расчетов по мелким несрочным денежным переводам.Участниками АС МБР являются Национальный банк Республики Беларусь (далее – Национальный банк), банки и кредитно-финансовые организации (далее – банки).

Функции оператора АС МБР выполняет республиканское унитарное предприятие «Белорусский межбанковский расчетный центр» (далее – оператор).

Межбанковские расчеты производятся через межфилиальный счет Нац. банка и корреспондентские счета банков, открытые в Нац. банке. Банк для осуществления межбанковских расчетов обязан установить корреспондентские отношения с Нац банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Нац банке. Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются на основании электронных платежных документов и не сопровождаются обменом копиями расчетных документов на бумажном носителе. Срочные денежные переводы определяются клиентами банка либо банком по собственным платежам самостоятельно. Банк-отправитель составляет от своего имени электронные платежные документы, удостоверяет их электронной цифровой подписью и передает в систему BISS. Передача электронных платежных документов в систему BISS производится банком-отправителем в день списания средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. Электронный платежный документ должен содержать все реквизиты первичных расчетных документов, включая текстовые реквизиты и очередность платежа. Электронные платежные документы с момента приема системой BISS считаются безотзывными и обрабатываются по мере их поступления по принципу: «Первым получено – первым исполнено». Об исполнении электронного платежного документа системой BISS формируются и направляются банку-отправителю электронный служебный документ, подтверждающий списание средств с корреспондентского счета, банку-получателю – электронный служебный документ, подтверждающий зачисление средств на корреспондентский счет и оригинал электронного платежного документа банка-отправителя. Если на момент поступления в систему BISS электронных платежных документов на корреспондентском счете банка-отправителя нет достаточных средств или средства зарезервированы банком, электронные платежные документы ставятся в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств формируется в соответствии с приоритетами, установленными банком-отправителем.

При поступлении на корреспондентский счет банка-отправителя достаточной суммы средств электронные платежные документы автоматически выполняются системой BISS согласно установленным банком приоритетаманк-отправитель имеет право изменить последовательность обработки электронных платежных документов, стоящих в очереди ожидания средств.

В случае возникновения системного риска Нац банк может провести взаимозачет электронных платежных документов, находящихся в очереди ожидания средств. Порядок проведения взаимозачета определяется отдельными нормативными правовыми актами Национального банка. После списания денежных средств с корреспондентского (межфилиального) счета банка-отправителя и зачисления на корреспондентский (межфилиальный) счет банка-получателя межбанковский расчет является окончательным и аннулированию не подлежит. Банк получателя обязан производить зачисление средств на счета клиентов в день поступления электронных платежных документов. Оригинал электронного платежного документа на машинном носителе либо его бумажная копия, удостоверенные в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка, направляются получателю средств как приложение к выписке из его лицевого счета.

Средства, поступившие на корреспондентский счет банка и проведенные банком в корреспонденции со счетами по учету средств на временной основе не позднее рабочего дня, следующего за днем их поступления, подлежат зачислению на соответствующие счета по назначению либо перечисляются на счета получателей, перешедших на обслуживание в другой банк.

Средства, ошибочно поступившие на корреспондентский (межфилиальный) счет банка, не позднее рабочего дня, следующего за днем их поступления, подлежат возврату в банк-отправитель.

Электронные платежные документы, не исполненные к моменту закрытия операционного дня системы BISS, автоматически аннулируются. Системой BISS формируются и направляются в банки-отправители электронные служебные документы об аннулированных электронных платежных документах.

 

30. Принципы и порядок проведения межбанковских расчетов в системе BISS.

Система BISS — это система межбанковских расчетов НБ, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени проводятся расчеты по срочным (независимо от их суммы), крупным, а также иным несрочным денежным переводам. Денежные переводы по межбанковским расчетам осуществляются на основании электронных платежных документов (ЭПД), их в систему BISS производится ее участниками по каналам связи. Электронные платежные  документы обрабатываются системой BISS по мере их поступления по принципу «первым получено — первым отправлено». В течение операционного  дня участники системы BISS могут оперативно получить информацию о текущем состоянии корреспондентского счета банка, а также о суммах предстоящих платежей и ожидаемых поступлений, это позволяет систематически осуществлять регулирование ликвидности банка.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

- разделение  платежного потока на электронные платежные  документы НБ, срочные электронные платежные  документы и несрочные электронные платежные документы;

- обработка электронных  платежных документов в режиме реального  времени;

- проведение  межбанковских расчетов по срочным  электронным платежным документам, включая электронные платежные  документы НБ  на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством РБ, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

- проведение межбанковских расчетов по несрочным  электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам.

- отражение суммы  каждого электронного платежного документа  по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (НБ) индивидуально в полном размере платежа;

- наличие технологической  возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых  Национальным банком инструментов поддержания ликвидности.

Списание средств  с корреспондентских счетов банков в НБ производится при наличии достаточной суммы  средств на счете. После списания средств с корреспондентского счета банка-отправителя и зачисления их на корреспондентский счет банка-получателя межбанковский расчет считается окончательным и не подлежит аннулированию. На основании ЭПД банки-получатели зачисляют средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных платежей. Клиенты могут использовать средства с момента их зачисления на текущие или другие счета.

Если на момент поступления  электронного платежного документа  в систему BISS на корреспондентском счете банка-отправителя нет достаточных средств, документ ставится в очередь ожидания до поступления на корреспондентский счет необходимой суммы, а при их поступлении проводится автоматически. Очередь формируется в соответствии с приоритетами, установленными банком отправителем. Как правило, электронные платежные документы по срочным платежам помещаются в начале очереди ожидания. Банк-отправитель имеет право изменить последовательность обработки ЭПД, стоящих в очереди ожидания.

Безусловно важно то, что  банк-отправитель не имеет права  отозвать ЭПД, поставленный в очередь. В то же время возможно управление со стороны банков очередями платежных сообщений путем установки приоритетов их обработки.

Может оказаться, что к  моменту завершения рабочего дня ряд электронных расчетных документов из-за отсутствия средств на корреспондентском  счете останется неисполненным В этом случае они автоматически аннулируются, чем предотвращается возможность образования овердрафта по корреспондентскому счету банка.

31. Структура документооборота в межбанковских расчетах. Сообщения, передаваемые в системе BISS.

Функции межбанковских расчетов:

размещение денежных средств в виде депозитов и кредитов;

переучет векселей друг у друга и в НБ;

покупка / продажа ценных бумаг;

предоставление централизованных кредитов;

расчетно — кассовое обслуживание клиентов по поручению друг друга на основе корреспондентских отношений.

Расчеты могут производиться через:

расчетную сеть НБ;

кредитные организации по корреспондентским счетам «Лоро» и «НОСТРО»;

небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции (клиринговые палаты);

внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов).

 

Межбанк расчеты в системе ВISS осущ на осн электронных платежных док-ов и не сопровождаются обменом копиями расчетных док-ов на бум носителях.

Режим работы системы BISS опред-ся графиком приема и обработки с-мой BISS эле-ых платежных д-ов и эл-ых сообщ-й.

Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр НБРБ, кот имеет право ЭЦП эл-х сообщ-й, создаваемых в рез-те проведения межбанк-х расчетов, а также право доп удостоверения ЭЦП исполненных эл-х платежных д-ов.

В АС МБР предусмотрено создание:

архивной системы для хранения, поиска и выборки электронных платежных документов;

корпоративного хранилища данных;

системы поддержки принятия решений;

удаленного резервного вычислительного центра;

интеграцию всех финансовых секторов Республики.

Сообщения, передаваемые в системе BISS. Их структура

 

 

 

32. Виды и структура сообщения в BISS

система BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов Национального банка, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга в смежных системах; Типы сообщений, , содержат все типы сообщений, реализованные в BISS в настоящее время. Тип сообщения идентифицируется трехзначным числовым кодом. Первая цифра кода указывает категорию сообщения, вторая и третья цифры указыв Структура электронного сообщения, передаваемого в системе BISS, представляет собой набор полей фиксированной и переменной длины, состав и порядок следования которых определяются типом сообщения.

т конкретное назначение сообщения в рамках данной категории.

Категория

Тип сообщения

Код типа сообщения

Название типа сообщения

0

Системные сообщения

096

Ответ на системное сообщение

098

Системное сообщение

099

Сообщение в свободном формате

1

Переводы клиента

100

Клиентский перевод

196

Отрицательный ответ по клиентскому переводу

2

Переводы банка

202

Общий межбанковский перевод

204

Распоряжение о прямом дебетовании счета

204 (составное)

Расчеты с клиринговой системой

296

Ответ по банковскому переводу

9

Подтверждения

900

Подтверждение дебета

910

Подтверждение кредита

996

Отрицательный ответ на запрос (уточнение) информации

998

Запрос (уточнение) информации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

33. Характеристика системы международных сообщений SWIFT: назначение системы; структура сообщения SWIFT; типы передаваемых сообщений в SWIFT.

Для организации межбанковских расчетов на мировом уровне в настоящее время используют SWIFT. Вступление в SWIFT предполагает заключение контракта пользователя, национальных органов с Сообществом (в России и в СНГ это СОВАМ-ТЕЛЕПОРТ).SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию организации обработки информации; надежность передачи. Система SWIFT осуществляет: телеграфные переводы клиентов и банков; передачу извещений о получении переводов; обмен валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады.

Основные потребности банков к интерфейсу со SWIFT:

мультисистемность коммуникационного сервера;

• легкость интеграции и расширения системы;

• полное соответствие последним стандартам SWIFT;

• независимость от компьютерного оборудования. Для прояснения ситуации на рынке следует сказать о трех основных его тенденциях.

Система обеспечивает выполнение следующих банковских операций :

• клиентские переводы;

• банковские переводы;

• валютные операции;

• документарные операции.

Сейчас определено семь категорий сообщений, включающих более 70 их типов. Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательными, некоторые поля могут опускаться или кодироваться различными способами, но все поля заранее пронумерованы.

В подготовку и обработку сообщений вовлечены следующие подразделения валютного управления коммерческого банка: группа клиентских операций, отделы расчетов, депозитов и международных расчетов и платежей. Группа клиентских операций генерирует или получает сообщения для идентификации клиента, проверки сальдо счета, регистрации сообщения, заполнения мемориального ордера. Отдел корреспондентских счетов обеспечивает определение даты валютирования и банка-корреспондента [исходящие сообщения : МТ 100, МТ 200, МТ 202, а входящие - МТ 950 (сверка счетов НОСТРО)]. В отделе депозитов осуществляется подготовка исходных документов (МТ 300, МТ 320, МТ 330). В отделе международных расчетов и платежей определяются цепочки банков, через которые осуществляется платеж, заполняются и передаются в SWIFT

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

34.Безопасность SWIFT.

Основным плюсом в системе Switf является безопасность передачи, то есть защита от фальсификаций, потерь и оставления без ответа платежных поручений и финансовых сообщений существенно повышается благодаря представленной системе. Помимо программ по обеспечению безопасности, применяемых в вычислительных центрах и концентраторах SWIFT в систему встроены некоторые специальные меры по обеспечению безопасности, которые гарантируют ее большую степень по сравнению с традиционным платежным балансом. В частности к ним относятся: проверка разрешенного пользования системным терминам в начале и в конце самой системы; автоматическая нумерация всех входящих и выходящих сообщений в предписанном порядке (порядок нумерации контролируется самой системой); автоматическая передача сообщений между двумя банками посредством установления взаимосвязи по индивидуальному ключу; автоматическая проверка информации в банке-получателя.

Защита линий связи операционными центрами SWIFT и национальными региональными процессорами, за счет использования специальных кодирующий устройств на основе генераторов случайных чисел, которые делают сообщения недоступными для посторонних лиц.

Таким образом, полная среда по обеспечению безопасности системы SWIFT состоит из многоуровневой комбинации физической безопасности, безопасности линии передачи, безопасности функционирования и процедурной безопасности.

 

35. Требования к выбору технического и программного обеспечений АБС

На выбор технических средств, поддерживающих работоспособность автоматизированной банковской системы, влияют различные факторы, поэтому требования к их выбору могут быть сформулированы следующим образом:

   аппаратные средства должны быть способными поддерживать функции управления, важные относительно выполнения задач, такое как дедуктивное сообщение (информирования), анализ трендов и исключительные сообщения;

   аппаратура должна иметь дисплей с высокой разрешающей способностью для обеспечения выводов в бумажно-ориентированных методиках;

   скорость процессора может быть достаточной, чтобы гарантировать своевременный ответ на запрос. Процессор имеет не только выполнять текущие требования, а и быть готовой к будущим увеличениям нагрузки;

   компьютерные механизмы должны разрешать осуществлять операции ввода и вывода другими устройствами, отличными от клавиатуры;

   аппаратные средства ЭВМ должны предоставить возможность аналитикам, которые не имеют достаточного опыта работы с компьютерами, ежедневно пополнять свой профессиональный опыт ;

   компьютер должен быть подключен к сети. Пользователь должен иметь связь с информацией отделений, корпоративной и внешней управленческой информацией;

   аппаратура должна быть интегрирована с другим технологическим оснащением, важным для аналитика, такие как почтовые системы, факсимильное оснащение, голосовая почта и системы видеоконференций.

Прикладные характеристики АБС должны отвечать требованиям интегрированности, конфигурируемости, открытости и настраиваемости системы.

Полномасштабное отражение банковских процессов позволит приблизить автоматизацию ИТ к проблемам принятия оптимальных решений в среднем и верхнем звене управления, построить ПУ на базу моделирования и прогнозирования экономических ситуаций.

Конфигурируемость означает возможность приобретения различных конфигураций системы (минимальной с последним расширением путей введения дополнительных модулей).

Открытость предполагает наличие средств для развития и модификации.

Настраиваемость необходима для адаптации к технологии конкретного банка.

 

36.Рынок АБС.

Ситуация на финансовом и банковском рынках за последнее время по данной проблеме претерпела значительные изменения как в странах СНГ, так и в Беларуси.

На западном рынке уже в начале 70-х гг. были сделаны первые попытки автоматизировать банковские услуги, но они оказались безуспешными: во-первых, потому что темпы роста технического прогресса были ниже потенциальных возможностей банковской сферы; во-вторых, потребовались значительные усилия, чтобы обычный потребитель принял новые формы предоставления услуг банками; в-третьих, для создания широкомасштабных систем передачи информации необходимы были огромные капитальные затраты; в-четвертых, многие виды банковских услуг еще не имели юридического и законодательного статуса; в-пятых, постоянно происходило совершенствование оказываемых банковских услуг.

Анализ показывает, что в настоящее время все автоматизированные банковские системы на западном рынке ориентированы на работу не со счетом, а с клиентом в режиме online. Работа с клиентом осуществляется по электронной почте без посещения банка. Обработка платежей осуществляется в реальном режиме времени.

Анализ используемых автоматизированных банковских систем в Беларуси позволяет сделать вывод, что банки Беларуси эксплуатируют автоматизированные системы как отечественной, так и импортной разработки, охватывающие различные виды банковского бизнеса. К сожалению, в нынешней экономической ситуации в Беларуси резко уменьшился спрос на средства автоматизации. Банки практически не развивают или даже сворачивают целый ряд услуг из-за их нерентабельности при нынешнем банковском законодательстве. Соответственно снижается потребность в автоматизации. Большинство белорусских банков сегодня не делают и вряд ли в ближайшее время смогут делать значительные капиталовложения в информационные технологии, поэтому вынуждены использовать системы, разработанные и установленные еще в начале 90-х гг. По той же причине руководители служб автоматизации многих белорусских банков до сих пор отвергают архитектуру клиент-сервер Windows и профессиональные СУБД, требующие увеличения затрат на установку и поддержку по сравнению с ранее установленными системами, зачастую лишь частично удовлетворяющими потребности банка. К сожалению, в нынешней экономической ситуации в Беларуси резко уменьшился спрос на средства автоматизации. Банки практически не развивают или да же сворачивают целый ряд услуг из-за их нерентабельности при нынешнем банковском законодательстве. Соответственно снижается потребность в автоматизации. Большинство белорусских банков сегодня не делают и вряд ли в ближайшее время смогут делать значительные капиталовложения в информационные технологии, поэтому вынуждены использовать системы, разработанные и установленны еще в начале 90-х гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

37. Модули розничного бизнеса банка.

Информационная банковская технология (ИБТ) - процесс преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники.

Структура современной ИБС - набор модулей, построенных в едином технологическом ключе, объединенных вокруг единого финансового ядра и работающих на единой аппаратно-программной платформе.

Модульный принцип - разделение информационной банковской системы на ряд элементов (модулей) по функциональному или объектному принципу.

Центральным модулем (ядром) ИБС является «базовый» модуль (модуль ядра или финансового ядра), который обеспечивает проведение аналитического и синтетического учета, составление аналитических таблиц по требованию пользователя, архивацию учетно-аналитических данных, т.е. подготовку и взаимодействие в информационной базе для решения всех остальных задач банка. Все модули системы связаны между собой через ядро системы.

Модули розничного бизнеса:

учета кассовых операций: наличные и валютно-обменные операции в кассах банка; автоматический учет бланков строгой отчетности;  взаимодействие касс и хранилища банка и учет наличных средств в разрезе рабочих мест кассиров (кассовых окон), подведение итогов по кассам.

учета депозитов: учет данных о клиентах и их доверенных лицах, открытие и ведение счетов клиентов; ведение депозитных договоров клиентов

обслуживания населения: обслуживание населения с проведением всего спектра необходимых операций «без открытия счета» и «по счету», автоматическое формирование необходимых типов документов и ордеров в модуле РКО.

Услуги «по счету»: оформление депозитных договоров, регистрация условий вкладов, изменение условий вклада, расчет процентов и автоматический бухгалтерский учетегулярные платежи в рублях и валюте со счета с заданием суммы, периодичности и других условий; предоставление кредитов населению;  

модуль работы с пластиковыми картами Поддержка всех бизнес-процессов банка по работе с пластиковыми картами; настройка технологом банка новых банковских карточных продуктов, определяющая тарификацию операций, лимиты, набор и порядок открываемых по договору об обслуживании пластиковой карты счетов, правила начисления процентов и др.; выпуск и обслуживание большинства разновидностей пластаковыхкарт: VISA, Europay, MasterCard, Cirrus/Maestro, Diners Club, American Express, локальных и др.;

 

 

38. Системы оплаты коммунальных и прочих услуг.

Интернет-банкинг – электронная система обслуживания клиентов банка, а именно держателей пластиковых карточек.. Интернет-банкинг удобен как для клиентов, так и для самих банков.

Оплата коммунальных услуг – одна из многих причин для освоения и пользования системой «Интернет-банкинг» в РБ. Данная процедура проводится через ЕРИП ( единое расчётное информационное пространство). Хоть данная система позволяет производить оплату из любой точки мира, и единственным требованием является наличие доступа в интернет, использование банкоматов и платёжных терминалов для оплаты жилищно-коммунальных услуг также очень популярно.

ЕРИП - совокупность единых правил и процедур, определяющих порядок осуществления платежей с использованием различных платежных инструментов для осуществления расчетов

Для того, чтобы оплачивать коммунальные услуги через интернет-банкинг, необходимо:

Зарегистрироваться в системе

Знать необходимые лицевые счета

Иметь нужную сумму на банковской карте

При проведении платежа через систему «интернет-банкинг» комиссия не взимается.

PLATI.TUT.BY – круглосуточная система оплаты, обеспечивающая высокий уровень безопасностиконфиденциальной информации. Для того, чтобы оплатить коммунальные услуги через PLATI.TUT.BY, необходимо выполнить следующий алгоритм:

Зайти на страницу платёжной системы PLATI.TUT.BY

Указать номер карты (окно для введения данных находится в верхнем левом углу страницы). Это действие рекомендуется производить в самом начале работы с системой, так как список услуг для клиентов разных банков может отличаться.

Выбрать необходимый населённый пункт (регион).

Выбрать необходимую услугу

Ввести нужные данные для проведения платежа (номер лицевого счёта, номер телефона, сумму платежа, показания счётчиков и пр.)

На защищённой странице, на которую вам перенаправит система, следует ввести дополнительные данные о карте, а также ваш телефонный номер и адрес электронной почты.

E-PAY.BY – белорусская электронная система оплаты услуг. Помимо коммунальных услуг, здесь можно оплатить железнодорожные билеты, услуги операторов сотовой связи и пр. Для разных платежей установлены различные лимиты и ограничения. Ознакомиться с подробным списком лимитов можно на сайте системы в разделе «Как платить».

Для оплаты коммунальных услуг черех данную систему необходимо следовать данной инструкции:

Зайдите на сайт E-PAY.BY

Введите номер банковской карты, с которой будут производиться платежи. Это действие рекомендуется выполнять первым, так как в зависимости от банка, которому принадлежит карта, список доступных платежей может отличаться.

Выберите нужную область или город

Выберите услугу, которую желаете оплатить

Введите необходимые контактные (личные) данные

После перенаправления на защищённую страницу у вас запросят дополнительные данные электронной карты и прочую конфиденциальную информацию

 

 

 

39. Автоматизация кассовых операций, погашения кредиторской задолженности, ведения вкладов.

Автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. Главными направлениями, по которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются уменьшение издержек и увеличение качества обслуживания.Автоматизация позволяет упростить и ускорить процесс совершения каждой операции. Она дает большие плюсы как клиентам, так и Банку: Основными инструментами автоматизации кассовых операций являются банкоматы, кэш-диспенсеры и терминалы помощью банкоматов и терминалов можно осуществлять такие банковские операции, как прием наличных и зачисление их на карту, выдача наличных, перевод денежных средств с карты на карту, производить расчеты с юридическими лицами, как с помощью карты, так и наличными деньгами в любое время суток без участия работников Банка.

Автоматизация кассовых операций способствует замене наличного денежного оборота безналичным, что благоприятно воздействует на экономикустройства самообслуживания очень удобны, так как вместо того, чтобы носить большую сумму в кошельке и рисковать тем, что его украдут, каждый гражданин заводит себе пластиковую карточку. В случае кражи карты, можно заблокировать ее, и Банк перевыпустит ее. Так же карта защищена паролем, и при неправильном вводе пин-кода карта блокируется, и операции по ней совершить невозможно.Автоматизация ведения вкладов дает возможность ускорить обработку  больших объемов информации, упростить ведение расчетов и качественно улучшить анализ получаемой информации, необходимой для ведения договоров.
Система позволяет производить учет депозитных договоров в любой валюте, получать соответствующие бланки и формы, отслеживать фактические и прогнозируемые состояния договоров, производить начисление всех видов процентов по договорам, формировать и получать необходимые отчеты и документы по состоянию договоров, производить оценку предполагаемой прибыли с учетом степени риска, вводить изменения в прогнозируемые события договора в зависимости от его фактического состояния,  эффективно отбирать поступления и многое другое.Автоматизация погашения кредиторской задолженности

Платежное требование – это расчетный документ, содержащий требование кредитора (б уплате определенной денежной суммы через банк. Для расчетов по платежному требованию необходим акцепт плательщика. Расчетные чеки – это чеки, используемые для безналичных расчетов, это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств. Акцепт чека – это отметка о согласии банка плательщика перечислить на счет получателя указанную в чеке сумму. Вексель – строго установленная форма, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель), либо предложение иному указанному в векселе плательщику (переводной вексель) уплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную денежную сумму в конкретном месте.

Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН). виды:

банковские и небанковские (торговые) карточки.

дебетовые и кредитные карточки.

корпоративные и личные карточки.

карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя;

карточки с полным учетом операций;

карточки электронных денег.

40. Модули корпоративного бизнеса банка

Автоматизированная банковская система для корпоративного бизнеса предназначена для автоматизации учета банковских договоров и сделок, и автоматизацию бухгалтерского учета банковских операций.

Преимущества системы

Глубокая адаптация под специфику банковского бизнеса, при внедрении не требуется дополнительной доработки системы исходя из страновой специфики;

Гибкие механизмы настройки системы исходя из специфики бизнес процессов конкретного банка;

Высокая производительность;

Соответствие всем требованиям в части отказоустойчивости и безопасности;

Возможность поставки в составе комплексного решения, включающего автоматизацию фронт-офисных операций, управленческой и контрольной деятельности банка , операций банка как субъекта хозяйствования.

Модули системы Автоматизированная банковская система для корпоративного бизнеса

Система состоит из следующих модулей:

 

41. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц включает следующие услуги:

— открытие расчетного счета в российских рублях, а при необходимости в иностранной валюте;

— осуществление безналичных платежей;

— прием и выдача наличных средств со счета клиента;

— зарплатные проекты;

— операции на межбанковском валютном рынке;

— дистанционное обслуживание;

— корпоративные карты;

эквайринг;

— услуги инкассации.

Банки на выбор своих клиентов предоставляют различные тарифные планы. Они имеют разную стоимость и перечень услуг.

В любом случае, расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц предполагает комиссию за снятие наличных средств с расчетного счета. В том случае, когда обороты по счету проходят значительные, можно попробовать согласовать индивидуальные тарифы и уменьшить размер комиссии.

Размер ежемесячной платы также зависит от количества совершаемых безналичных платежей. Чем больше их количество, то выше комиссия.

Для того чтобы максимально упростить расчеты между клиентом и банком, можно воспользоваться системой дистанционного обслуживания. Данная услуга позволяет юридическому лицу иметь круглосуточный доступ к своему расчетному счету, совершать платежи без посещения отделения банка, проводить расчеты с контрагентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

45. Рентабельность и ликвидность банка.

Понятие «ликвидность» означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства. Понятие «платежеспособность» включает еще и способность банка своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства, вытекающие из торговых, кредитных и иных операций денежного характера. Развитие и постоянное усложнение финансовой и банковских систем изменили экономическую сущность самого понятия «ликвидность». Ликвидность банка тесно переплетена с ликвидностью рынка, на котором он работает. Чем более устойчив, разнообразен, емок и конкурентоспособен рынок, тем более широким становится понятие «ликвидность банка». В настоящее время для наиболее развитых банковских систем ликвидность банка определяется как его способность своевременно, в полном объеме и с минимальными издержками отвечать по обязательствам перед кредиторами и быть готовым удовлетворить потребности заемщиков в денежных средствах. Ликвидность банка определяется сбалансированностью его активов и пассивов и в определенной степени соответствием сроков размещенных активов и привлеченных пассивов. Банк, имеющий достаточный запас ликвидных активов для поддержания текущей ликвидности, может ее утерять с течением времени в связи с превышением потока обязательств над потоком превращения вложений в ликвидные активы. К основным признакам, характеризующим ликвидность, следует отнести время, источник ликвидности, тип платежного средства и размер издержек банка для поддержания его ликвидности. Фактор времени очень важен в оценке ликвидности, так как обязательства банка и его вложения носят срочный характер и нередко не совпадают по срокам. Общий резерв ликвидности подразделяется на первичный и вторичный. Первичный резерв ликвидности рассматривается как главный источник ликвидности банка. Сюда включаются средства на счетах обязательных резервов, средства на корреспондентских счетах в других коммерческих банках, наличные деньги в кассе и сейфе, платежные документы, необходимые в процессе инкассирования. Вторичные резервы ликвидности — высоколиквидные доходные активы, которые с минимальной задержкой и незначительным риском потерь можно превратить в наличные средства. К ним относятся активы, которые составляют портфель правительственных ценных бумаг, а иногда средства на ссудных счетах (особенно краткосрочные ссуды). Основное назначение вторичных ресурсов — служить источником пополнения первичных ресурсов. Банковские риски, надежность и эффективность коммерческих банков</a> в банковской практике не существует какого-то одного показателя, который бы характеризовал рентабельность работы коммерческого банка. В общеэкономическом смысле понятия рентабельности и прибыльности совпадают. Поэтому фактически необходимо рассчитать показатель рентабельности банка. Рентабельность характеризует уровень отдачи на 1 руб. вложенных средств, что применительно к коммерческому банку означает соотношение величины полученной прибыли и средств, внесенных акционерами (пайщиками) банка. Этот показатель абстрагирован от системы налогообложения коммерческих банков и может служить для меж странового сравнения эффективности их деятельности. Для того чтобы оценить эффективность деятельности коммерческого банка по сравнению с другими субъектами экономики, целесообразно использовать такой показатель, как отношение чистой прибыли к размеру оплаченного уставного фонда коммерческого банка. Он характеризует эффективность и целесообразность вложений средств в тот или иной банк, степень «отдачи» уставного фонда.

 

46.   Защита платежных инструментов, банковских сетей, электронных документов.

Технология «клиент-сервер» обеспечивает совместную работу большого количества компьютеров, разных по мощности, архитектуре, используемому на них программному обеспечению. На ее основе создаются распределенные базы данных, которые позволяют работать с множеством физически удаленных друг от друга баз данных как с одной, логически единой. Широкое распространение получили программно-аппаратные комплексы, разработанные АО «СканТек» (Россия), для защиты информации от несанкционированного доступа и обеспечения ее конфиденциальности при обработке на ПЭВМ.

При использовании электронных документов возникает необходимость обеспечения, в случае возникновения споров, в том числе судебных, доказательства истинности того факта, что такой документ действителен. Для обеспечения этого могут быть использованы криптографические методы защиты юридической значимости электронных документов, в частности, метод цифровой подписи, который основан на включении в электронный документ специального цифрового кода, логически неразрывно связанного с его текстом, формируемого с помощью специальных программных средств и защищенного секретным криптографическим ключом.

Схема цифровой подписи включает две процедуры: формирование подписи и проверка ее. При формировании подписи используется личный секретный ключ автора электронного документа. При проверке цифровой подписи используется общеизвестная проверочная комбинация.

По своим признакам цифровая подпись отличается от обычной подписи.

Основной областью применения цифровой подписи являются информационные системы, в которых отсутствует взаимное доверие сторон (финансовые системы, системы контроля за соблюдением международных договоров и т.п.).

Среди систем цифровой подписи, анонсированных на рынке СНГ, можно отметить программный комплекс Excellence (фирма «Элиас», Россия), который представляет собой криптографическую систему защиты информации, гарантирующую подлинность передаваемых и получаемых документов. Шифрование информации в системе осуществляется в соответствии со стандартом ГОСТ 28147-89 с возможностью смены долговременного ключа. Цифровая подпись реализована на основе алгоритма RSA. В программный комплекс введена функция выработки нового главного ключа системы, что обеспечивает модификацию алгоритма шифрования информации и делает его абсолютно индивидуальным.

10 января 2000 г. в Республике Беларусь принят закон «Об электронном документе», который устанавливает правовые основы применения электронных документов, определяет основные требования, предъявляемые к электронным документам, а также права, обязанности и ответственность участников правоотношений, возникающих в сфере обращения электронных документов.

 

47.   Механизмы защиты в системах на основе платежных карточек и электронных платежных системах.

При использовании Internet для выполнения электронных платежей возникает проблема безопасности коммуникаций. Использование специальных стандартов и протоколов позволяет надежно защитить передаваемую по Internet информацию. Транзакции хорошо защищаются следующими протоколами: Secure HTTP (S-HTTP), Secure Sockets Layer (SSL), Secure MIME (S/MIME), Secure Wide Area Networks

(S/WAN), Secure Electronic Transaction (SET). Банки и другие финансовые структуры создали национальную и глобальную инфраструктуру для электронного перевода денежных средств и авторизации кредитных карт, которые действуют поверх частных сетей.

Обеспечение безопасности электронных транзакций расширяет возможности использования кредитных карт таких систем как Visa и MasterCard, количество держателей карт которых по всему миру превышает 700 миллионов человек. Поэтому компаниями Visa и MasterCard разработан стандарт SET, который позволяет увеличить объем продаж по кредитным картам через Internet. American Express объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.

Для выполнения транзакции в соответствии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны – покупатель и торгующая организация (поставщик) – должны иметь счета в банке (или другой финансовой организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца.

Программное обеспечение, предлагаемое для Internet-банкинга, позволяет проводить операции в защищенном режиме. Безопасность при работе обеспечивается использованием личного пароля клиента для входа в систему и переменного кода для проведения каждой операции. Безопасность при работе через Internet обеспечивается использованием электронной цифровой подписи, вводом переменного кода или пароля. ЭЦП заменяет собственноручную подпись клиента и позволяет установить подлинность документа и его автора.

Для защиты информации Internet в настоящее время в Беларуси используется архитектура Secure Virtual Network (SVN) – безопасные виртуальные сети, которая образует платформу, интегрированную с Virtual Private Network (VPN) – виртуальная частная сеть. Эта технология предлагает для приложений электронного бизнеса интегрированную комплексную инфраструктуру безопасности, которая обеспечивает повышенную степень защиты, ранее возможную только на сетевом уровне, и включает: единую аутентификацию для множества приложений; поддержку инфраструктуры множественной аутентификации и механизмов открытых ключей; повышенную криптозащиту коммуникаций; централизованное управление пользователями и политикой безопасности; унификацию коммуникаций через Internet, Intranet и Extranet.

 

48. Основными задачами системы информационной безопасности АС МБР являются:

предупреждение (предотвращение) угроз информационной безопасности АС МБР (выявление и нейтрализация дестабилизирующих факторов);

своевременное обнаружение нежелательных воздействий на информационные ресурсы АС МБР;

минимизация потерь.Система информационной безопасности включает:

подсистему криптографической защиты информации: средства управления ключами, средства шифрования, средства цифровой подписи. Подсистема обеспечивает защищенный обмен информацией между группой абонентов и центральным сервером системы передачи информации, строится на базе двух криптографических алгоритмов (DES и RSA). В программном комплексе криптографической защиты данных осуществляется протоколирование работы. Файл протокола защищен от несанкционированной модификации. Его просмотр и преобразование в текстовый вид осуществляется с помощью программы просмотра протоколов;

подсистему управления доступом к ресурсам: установление прав субъектов на доступ к определенным ресурсам в соответствии с утвержденными правилами; контроль доступа; анализ нарушений прав доступа и выработка управляющих воздействий.

Управление доступом строится на основе матриц доступа или их представлений (профилей, списков контроля доступа) и идентификаторов и паролей. Оно обеспечивается средствами, предоставляемыми операционными системами, а также внешними средствами, и включает процедуры идентификации, регистрации, аутентификации и авторизации. Управление доступом в АС МБР образует многоуровневую иерархическую структуру, каждый уровень которой представляет собой самостоятельный рубеж защиты. В ней используются несколько автономных комплексов управления доступом к ресурсам:

комплекс RACF – управления доступом к ресурсам центрального вычислительного комплекса (операционная система – MVS/ESA);

подсистема управления доступом к ресурсам базы данных DB2;

комплекс управления доступом к ресурсам локальной вычислительной сети (операционная система – Novell NetWare 4.x);

комплекс управления доступом к ресурсам сети телекоммуникаций (система управления сетью – NMS);

комплекс управления доступом к ресурсам системы «Телебанк»;

комплекс управления доступом к ресурсам (ИСС);

комплекс управления доступом к ресурсам КартСервисЦентра.

В повышении безопасности платежей с помощью карт заинтересованы все: банкиры, коммерсанты, держатели карт и т.д. Уменьшение случаев мошенничества позволит сократить затраты и вложить деньги в повышение качества услуг. Основные угрозы возникают за счет сбоев в сети, ошибок программного обеспечения, технических неисправностей и неправильных действий персонала и клиентов. Управление рисками на карте можно осуществлять с помощью следующих параметров: ограничения, которые могут быть изменены до срока окончания действия карты (срок действия, количество платежных приложений, вид валюты, ограничения по выплате наличных и безналичных, ограничения операции без ПИН-кода, ограничения на одну операцию дебетования, максимальное количество, максимальная сумма за период и др.); ограничения на автопополнение; смена ПИН-кода; блокировка в течение 36 часов банком-эмитентом пластиковой карты или приложения при наличии какой-либо угрозы.

Параметры управления рисками в платежном терминале устанавливаются в договоре между банком-эквайером и ПТС и включают: вид валют; минимальная и максимальная сумма оплаты по пластиковой карте.

В банкоматах устанавливаются такие параметры управления рисками: перечень банков-эмитентов, карты которых обслуживаются данным АТМ; перечни видов валют и разрешенных транзакций; максимальная сумма для каждого банка-эмитента; ограничения на время нахождения карты в АТМ; ограничения на количество транзакций по одной карте.

 

 

49 Перспективы развития ПС на основе платёжных карточек и электронных ПС

Сегодня банковская карточка является основным инструментом безналичного расчета, предназначена для совершения операций ее держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

По данным Национального банка Республики Беларусь, в 2014 году банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем эмитируют 23 банка страны. Количество банковских платежных карточек с каждым годом увеличивается. Однако необходимо отметить, что рост количества банковских платежных карт, не означает роста доли безналичных платежей. Основная проблема заключается в финансовой неграмотности населения и непринятии развития информационных технологий, также не следует исключать и психологический аспект.

Решение данной задачи видится в создании четко продуманной межбанковской программы по адаптации населения при использовании банковских платежных карт.

Платежная система БЕЛКАРТ является лидером на рынке безналичных платежей в Беларуси.

Однако чтобы удержать позиции лидера, необходимо качественное развитие, и прежде всего увеличение доли безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек БЕЛКАРТ. А для этого уже недостаточно предлагать потребителям только один тип продукта. У них должен быть выбор. Поэтому у БЕЛКАРТ, помимо традиционных зарплатных карточек, появилась целая линейка новых продуктов, рассчитанных на разные группы потребителей и с разным функционалом, расширяются возможности платежных карточек, предлагаются новые технические решения, становятся более гибкими условия работы с банками. Предлагая банкам широкий набор инструментов для реализации планов по развитию бизнеса, БЕЛКАРТ рассчитываем на дифференцированный подход банков к удовлетворению потребностей клиентов.

В 2016 году планируется Создание общей наднациональной системы платежных карточек стран — участниц ЕАЭС упростит работу банков, исключит из расчетов бумажного «посредника» и повысит качество финансовых услуг. 

 

50 Перспективы развития платёжной системы и сферы безналичных расчётов РБ

Одной из основных целей деятельности НБРБ является обеспечение эффективного, надёжного и безопасного функционирования ПС.

Рассматривая перспективы развития ПС необходимо поставить главную цель – обеспечить полное ее соответствие Принципам для инфраструктур финансового рынка (ИФР)., как важнейшему условию эффективного надёжного и безопасного функционирования. Стратегической задачей явл. Обеспечение главенствующей роли электронных документов в платёжном обороте страны и привести к полной автоматизированной обработке информации на всех этапах проведения платежа.

Работа по достижению этой цели должна носить комплексный, системный характер и вести по таким направлениям, как совершенствование организационно-методологического и программно-технического обеспечения функционирования и развития ПС, внедрение международных стандартов, развитие риск-ориентированного надзора, оптимизация издержек и повышение экономической эффективности, изучение мировых тенденций развития ПС и надзор за ними, участие в процессах интеграции ПС государств-членов ЕАЭС.